¿Tiene buen crédito?
Puede que esa pregunta le haga querer meterse en la cama y taparse con las sábanas.
Probablemente haya oído decir que se necesita un buen crédito para obtener un préstamo, conseguir buenos tipos de interés o incluso alquilar una vivienda. Pero esto puede suscitar preguntas que te dan miedo o vergüenza plantear. Preguntas como ¿qué es el crédito? ¿Cómo puedo mejorar mi crédito si he tomado malas decisiones en el pasado? ¿O cómo empiezo a acumular crédito?
Mira, lo entendemos. En RaiseUp Families sabemos que poner las finanzas en orden puede ser frustrante y complicado.
Por eso hemos escrito este artículo, para explicarte los conceptos básicos del crédito y que puedas sentirte seguro en tu camino hacia la estabilidad financiera.
"Crédito" es un término que se refiere a obtener un préstamo o tomar algo prestado. Por ejemplo, solía ser habitual que los comercios permitieran a los clientes llevarse productos "a crédito" en lugar de pagar inmediatamente. Las tarjetas de crédito son la forma moderna de comprar cosas a crédito.
Pero el crédito es intrínsecamente arriesgado para los prestamistas.
Imagina que un antiguo compañero de clase se acerca a ti y te pide un préstamo de 500 dólares. Le daría el dinero o lo rechazaría educadamente?
Si tu compañero de clase es el tipo de persona que siempre entrega los trabajos a tiempo, paga su parte de la gasolina cuando vais juntos a la playa y siempre devuelve los libros a la biblioteca antes de su fecha de entrega, le prestarías el dinero sin dudarlo. Pero si tenía un historial de tomar cosas prestadas y olvidarse de devolverlas, te lo pensabas dos veces antes de darle dinero.
Ahora imagina que vas a un banco y pides un préstamo. Antes de aceptarlo, el banco quiere tener la seguridad de que se lo devolverás. Pero como no te conocen ni saben cómo eres, se basan en la información disponible sobre otras veces que has pedido dinero prestado.
Esta información se denomina "historial de crédito".
Si su historial crediticio demuestra que devuelve con fiabilidad lo que debe, tiene "buen crédito". Y eso es importante.
¿Por qué?
¡Vamos a ello!
En nuestro sistema financiero moderno, es casi imposible salir adelante sin algún tipo de crédito.
Por ejemplo, supongamos que quiere abrir un negocio. Para pagar los gastos de puesta en marcha, como el alquiler de un local, la compra de existencias y el pago a los empleados antes de que empiecen a acumularse los beneficios, necesita un préstamo comercial.
O, si quieres comprar una casa, necesitas un préstamo hipotecario.
Si juega bien sus cartas, estos préstamos le ahorrarán mucho dinero a largo plazo. Un préstamo empresarial ayuda a que tu negocio sea rentable mucho más rápido. Pagar la hipoteca puede costarle aproximadamente la misma cantidad mensual que pagar un alquiler, pero todo se destina a una casa de la que es propietario y que puede revender. Mientras que cuando alquilas, ese dinero desaparece.
Tener un buen crédito le proporciona las siguientes ventajas:
Si estás asustado porque sabes que tu historial crediticio es terrible o porque no estás seguro de tener historial crediticio, ¡no te preocupes! Te ayudaremos en un momento.
Pero antes, echemos un vistazo rápido a cómo se calcula el "buen crédito".
Cuando solicita un préstamo, una tarjeta de crédito u otra forma de crédito, los bancos quieren determinar rápida y fácilmente si tiene un historial de pago puntual.
Ahí es donde entra en juego su puntuación crediticia.
Su puntuación crediticia es un número entre 300 y 850. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor es su crédito. Tu puntuación puede variar ligeramente en función de la oficina de crédito que la calcule, pero se basa en la puntuación de crédito FICO.
Su puntuación de crédito FICO se calcula en función de los siguientes factores:
Ahora que ya sabemos cómo se calcula su puntuación crediticia, hablemos de cómo esa información puede beneficiarle financieramente.
Si nunca has obtenido un préstamo o una tarjeta de crédito, probablemente no tengas historial crediticio. Pero para asegurarte, empieza por comprobar tu puntuación crediticia.
Si no tienes historial de crédito, es hora de solicitar una tarjeta de crédito.
El factor que complica esta situación es que a veces es difícil que te aprueben una tarjeta de crédito cuando no tienes historial crediticio. Si tus solicitudes de tarjeta de crédito son rechazadas por este motivo, puedes conseguir lo que se llama una "tarjeta de crédito garantizada".
Una tarjeta de crédito garantizada requiere que envíe un depósito de garantía reembolsable, demostrando que no es un riesgo financiero. Una vez que haya conseguido consolidar su crédito pagando puntualmente su tarjeta de crédito garantizada, podrá pasar a una tarjeta de crédito normal no garantizada.
Como puede ver en el desglose de lo que influye en su puntuación crediticia, lo más importante (35% de su puntuación) es realizar los pagos completos y a tiempo. Lo segundo más importante (30% de su puntuación) es mantener baja la cantidad que debe y gastar menos de su límite de crédito.
El "límite de crédito"de una tarjeta de crédito es la cantidad total que la tarjeta te permite tomar prestada sin devolverla. Si tienes un límite de 1.000 $, puedes gastar hasta 1.000 $ antes de que te rechacen la tarjeta. Si devuelves 500, puedes gastar 500 antes de que la tarjeta vuelva a ser rechazada.
Para obtener un buen crédito, procure utilizar menos del 30% de su límite de crédito.
Desgraciadamente, es casi demasiado fácil tomar malas decisiones con una tarjeta de crédito, atraído a gastar sabiendo que tu sueldo está a punto de llegar o sabiendo que te devolverán dinero por tus compras. Pero utilizar las tarjetas de crédito de forma irresponsable es la forma más fácil de arruinar su crédito.
En lugar de eso, cuando obtengas una tarjeta de crédito, elabora un plan para utilizar mucho menos de tu límite y pagar la totalidad cada mes. Por ejemplo, si tu tarjeta te ofrece un buen reembolso en las gasolineras, úsala para comprar gasolina pero nada más.
Otro buen plan es utilizar tu tarjeta de crédito para pagar una suscripción, como Netflix o Spotify. Después, configura pagos automáticos que salgan directamente de tu cuenta bancaria y amortiza la tarjeta cada mes. Sin apenas esfuerzo, consumirás mucho menos de tu límite y pagarás la totalidad cada mes, construyendo un gran crédito.
Si has hundido tu crédito por tomar malas decisiones financieras en el pasado, no te preocupes; ¡estos son los pasos que puedes dar para mejorar tu crédito!
Paso 1: Compruebe si hay errores en su informe de crédito
Tres agencias de crédito principales recogen y compilan su información crediticia: Experian, Equifax y TransUnion. Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de estas agencias cada año.
Lamentablemente, a veces hay errores en su informe. Un primer paso sencillo para mejorar su puntuación crediticia es consultar su informe crediticio e impugnar cualquier error que vea.
Paso 2: Buscar ayuda
Si quiere mejorar su crédito, tiene que empezar a tomar mejores decisiones financieras. Desgraciadamente, ¡es difícil hacerlo! Pero la buena noticia es que hay muchas personas y agencias dispuestas a ayudar. Más adelante entraremos en más detalles, pero por ahora, recuerde que le irá mucho mejor mejorando su crédito si cuenta con apoyo que si intenta hacerlo solo.
Paso 3: Pague sus facturas a tiempo
Recuerde que la mayor parte de su puntuación crediticia se basa en su historial de pagos, así que empiece a realizar los pagos completos y a tiempo, y su puntuación crediticia empezará a mejorar.
Paso 4: Reducir la deuda
Una vez que pagues tus facturas puntualmente, el siguiente paso es saldar tus deudas. Este viaje requiere tiempo y compromiso, pero recuerda que hay agencias en tu zona que te ayudarán a crear buenos hábitos financieros y a hacer realidad el pago de tus deudas.
Bonificación: ¿Recuerdas que antes hablamos de obtener una tarjeta de crédito garantizada como forma de crear crédito cuando no tienes ninguno? Bueno, también puede utilizar una tarjeta de crédito garantizada para reconstruir un buen crédito después de haber hundido su tienda de crédito.
En este blog se ha dado una visión general de cómo entender el crédito, pero cuando se trata de construir y mantener un buen crédito, lo mejor que puedes hacer es encontrar recursos locales que te ayuden a aprender a gestionar bien tus finanzas.
Aquí en RaiseUp Families, ayudamos a los padres en el área de Houston, TX que están experimentando dificultades financieras para proporcionar un hogar estable para sus hijos. ¡Sabemos que una clave para la estabilidad es aprender a manejar sus finanzas y mejorar su puntaje de crédito!
He aquí algunas organizaciones con las que colaboramos y que recomendamos:
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Y recuerda, si tienes dificultades para mantener a tu familia económicamente a flote, no dudes en ponerte en contacto con RaiseUp y pedir ayuda.
